Morda je majhna, a Rhode Island ima ogromno pritožbe. Nedavno je bilo območje metroja Providence ugotovljeno, da ima enega najmočnejših trgov z nepremičninami v ZDA. Veliki ljudje iz vse države se odpravijo na Rhode Island, da bi izničili korenine.

Za zaščito vašega doma na Rhode Islandu potrebujete kakovostno zavarovanje lastnikov stanovanj. Tukaj na Freshome smo ocenili najvišje zavarovalnice v državi na podlagi nekaj ključnih meritev: dostopnost, pregledne možnosti kritja, finančno moč in storitev za stranke. Več ponudnikov zavarovalnih storitev se je pojavilo kot vodstvo na svojem področju.

Best Insurance Homeowners v Rhode Islandu

Da bi zavarovalnica dobila potrdilo o svežnjem potrdila, mora družba izpolnjevati določene standarde v smislu njihove finančne moči. Natančneje, podjetje mora imeti tri ali več zvez od J.D. Power, rezultat B + ali več od A.M. Najboljše, močne ocene tako Moody's kot Standard & Poor's, in seveda ponujajo pokritost v državi Rhode Island. Ugotovili smo, da zavarovalnice, ki so izpolnjevale ta merila, ponujajo več konkurenčnih cen, boljšo kakovostno pokritost in imajo višje splošne stopnje zadovoljstva strank. S temi kvalifikacijami, zavarovalnice, ki dobijo najmočnejša priporočila Freshome, so Allstate, Amica in State Farm. Vendar smo našli zavarovalne družbe Farmers, MetLife in Nationwide, da imajo močne ocene finančne moči in zadovoljstvo strank tudi.

Preden smo lahko dobili ponudbe, smo potrebovali dom. Izbrali smo premoženje, ki je reprezentativno za trenutni trg nepremičnin v Rhode Islandu. Po podatkih Realtor.com je povprečni strošek doma na Rhode Islandu 275.000 $. Zato smo izbrali zgodovinsko premoženje, ki se nahaja v Warwicku, Rhode Island, ki je naveden na 280.000 $. Zgrajena leta 1935, je lastnost dvonadstropni Cape Cod s 1.766 kvadratnimi čevlji, ki vsebuje štiri spalnice, dve in pol kopalnice, samostojno garažo z enim avtom. Dom ima nadpovprečno površino, plošče iz trdega lesa in travertin, polni varnostni sistem, veliko teraso z žarom in kamin na gore; njena streha je bila nazadnje nadomeščena leta 2005.

Za narekovaje smo v stanovanjski pokojnini izbrali 315.000 $ (razložili vam bomo, kako določiti pokritost stanovanj v pogostih vprašanjih) in politiko HO3, ki je najbolj priljubljena in zelo priporočljiva vrsta zavarovanja domov v ZDA. S politiko HO3 vaš dom prejme pokritost z opozorili; to v bistvu pomeni, da je vaš dom pokrit z vsako vrsto škode, z nekaterimi izključitvami. Vendar pa vaše stvari - vse materialne predmete v vašem domu - prejmejo pokritost z opozorili o nevarnostih, kar pomeni, da so vaše stvari pokrite samo za posebne ali "poimenovane" vrste škode.

Preden se potopimo, se zavedajte, da se lahko domnevni zavarovalni kotaciji znatno razlikujejo od enega do drugega podjetja. Zato je pomembno, da dobite več kotacij, namesto da kupite prvi pravilnik, ki ga najdete. Prav tako je slaba ideja, da izberete svojo zavarovalno polico izključno na katerem so najnižji stroški; Namesto tega želite najti najboljšo kombinacijo vrednosti in kakovostne pokritosti. Skratka, nakupovanje okoli je najpomembnejši nasvet, ki vam ga lahko damo; Pomembno je pri iskanju najboljše zavarovalne police za lastnike stanovanj.

Kaj morate vedeti, preden dobite izjavo

Če ste prvovratnik, ki nikoli ni imel nobenih predhodnih izkušenj z zavarovanjem lastnikov stanovanj, je nujno, da poznate osnovne sestavine stanovanjske zavarovalne police.

Zavarovalne police za lastnike stanovanj lahko razčlenite na štiri osnovne dele, ki so pokritost za vaš dom, pokritost vaših stvari, kritje za začasne življenjske stroške v nujnih primerih in pokritost osebne odgovornosti. Vsakič, ko dobite ponudbo od zavarovalnice, naredite točko preverjanja pravilnika, da zagotovite, da je vsaka od teh štirih vrst kritja zadostna in izpolnjuje standarde politike HO3.

Da bi dobili čim natančnejšo ponudbo, boste potrebovali veliko specifičnih informacij o vašem domu. Nekateri se morda zdijo nepomembni, vendar lahko tudi najbolj navidezne podrobnosti pomembno vplivajo na politično premijo. Pripravili smo seznam nekaterih stvari, ki jih lahko vaš agent zahteva pri ustvarjanju ponudbe:

• Naslov vašega doma
• Leto, v katerem je bil zgrajen vaš dom
• Arhitekturni slog vašega doma
• Leto, ko je bila vaša domovina streha nazadnje nadomeščena
• Materiali, iz katerih je izdelana vaša streha
• Materiali, ki pokrivajo strani vašega doma
• Ali ima vaš dom klet
• Ali ima vaš dom garažo in njegovo velikost
• Ali ima vaš dom ločene strukture
• Ali ima vaš dom na verandi na katerikoli strani
• Ali ima vaš dom bazen
• Ali ima vaš dom alarmni sistem in kdo ga obvešča
• Ali ima vaš dom detektorji dima v vseh prostorih
• Ali bodo vaši otroci živeli v vašem domu
• Ali bodo hišni ljubljenčki živeli v vašem domu
• Koliko stanovalcev bo živelo v vašem domu več kot šest mesecev na leto

Razlog, da zavarovalnice sprašujejo o takih posebnih vprašanjih, je, da lahko ocenijo stopnjo tveganja, ki ga jemljejo, tako da zavarovajo svoj dom. Letna premija vaše zavarovalne police za stanovanjske nepremičnine je neposredno sorazmerna z obsegom kritja, ki ga imate na vašem domu, z zneskom, ki ga je mogoče odbiti, in ali ima družba kakršen koli razlog, da verjame, da obstaja večja verjetnost, da boste morali vložiti datoteko zahtevek.

Poleg tega, da poznate specifične podrobnosti o stanju vašega doma in osnovne vrste pokritosti, ki jih potrebujete v pravilniku HO3, morate biti seznanjeni s koncepti, kot so nevarnosti in pokritost osebne odgovornosti. Ponudili smo vam kratko opredelitev odprtih in imenovanih nevarnosti zgoraj, vendar ker bodo nevarnosti, ki so posebej omenjene v vaši politiki, določajo vrste dogodkov, v katerih je vaš dom pokrit, je pomembno, da jih dobro razumete.

Odprto proti imenovani nevarnosti

Politika HO3 je priljubljena, ker je hibrid obeh politik odprtega in imenovanega tveganja. Odprta nevarnost se nanaša na kritje skoraj vseh vrst incidentov, v katerih je vaš dom na kakršen koli način poškodovan; v pravilniku, ki ponuja odprto pokritost nevarnosti, boste videli seznam nevarnosti tega ne pokrita namesto seznama nevarnosti, ki so. Navedba nevarnosti, ki niso zajeta, zagotavlja, da lahko zavarovalec zlahka prepozna vrzeli v svojem obsegu, tako da se lahko po potrebi vključijo zaznamki.

Po drugi strani pa poimenovanje nevarnosti pomeni, da bo politika vključevala seznam incidentov, za katere je zavarovanec zavarovan; je treba domnevati, da vse nevarnosti, ki niso navedene, niso zajete. Pokrivnost poplav je ena nevarnost, ki je redko, če sploh kdaj, vključena med imenovane nevarnosti. Če je to potrebno, si mora zavarovalec prizadevati za odobritev ali kakšen poseben načrt, ki lahko nudi poplavno pokritost.

Kaj je osebna odgovornost?

Pogoste napake, ki jih ljudje naredijo, ko se nakupovanje za stanovanjsko zavarovalnico osredotoča izključno na znesek dejanske domače pokritosti. Vendar je to lahko problematično.

Pokritost osebnih odgovornosti se nanaša na pomemben del stanovanjske zavarovalne police, ki vas varuje (in vaš dom) pred kakršno koli finančno izgubo, ki bi lahko nastala, če bi bil nekdo poškodovan ali pa je bila osebna lastnina poškodovana v vašem domu. Incidenti, ki vključujejo nerezidente, lahko privedejo do tožb in brez pokritja osebne odgovornosti boste morali plačati sodne takse in nadomestila za odškodnino, ki se dodelijo posamezniku na sodišču.

Standardni znesek kritja osebne odgovornosti je ponavadi 100.000 dolarjev, vse več zavarovalnic pa priporoča povečanje kritja osebne odgovornosti do 300.000 dolarjev. Ne samo, da to zagotavlja znatno večjo pokritost v primeru tožb ali drugih pravdnih sporov, vendar to znatno povečanje znaša razliko približno 20 dolarjev na leto ali 2 evra na mesec.

Zakaj so stopnje Rhode Islanda tako visoke?

Nacionalno združenje komisarjev za zavarovanja (NAIC) je ocenilo, da povprečni stroški zavarovanja lastnikov stanovanj v ZDA znašajo približno 1034 dolarjev na leto. V nekaterih delih države, zlasti v neobalnih državah v "srednji Ameriki", je letna premija premoženja lastnikov stanovanj polovica tega zneska, medtem ko ljudje na Floridi plačajo povprečno 2.084 $ (ker je obkrožena z vodo). Za primerjavo, povprečni stroški zavarovanja lastnikov stanovanj na Rhode Islandu znašajo 1233 dolarjev na leto, kar je višje od nacionalnega povprečja za 200 ameriških dolarjev. To je sedma najvišja povprečna letna zavarovanja premije domov v državi. Najverjetnejši razlog za povišanje cen je majhnost in bližina Atlantika.

Verjetno veste, da je otok Rhode majhen, vendar le malo ljudi lahko zanese na to, kako je resnično majhen. Severno proti jugu pokriva samo 48 kilometrov; se razteza le 37 kilometrov vzhodno proti zahodu. S celotnim Rhode Islandom velja, da je obalna, poplave zaradi vremenskih razmer, ki prihajajo iz Atlantika, so glavna skrb za zavarovalnice. Tako podjetja povečujejo premije za kompenzacijo.

Obstaja velika neskladja med najnižjimi in najvišjimi stroški letne zavarovalnice premije za dom Rhode Island. Najbolj razumna politika, ki smo jo prejeli, je bila družba Liberty Mutual, ki nam je za letno premijo navedla 1.288 $, kar je enako povprečju države. Vendar pa smo z enakimi stopnjami pokritja - vključno s pokritostjo stanovanj v višini 315.000 dolarjev - prejeli kotacije v višini do 1.839 dolarjev na leto (kar je za 50 odstotkov višje od državnega povprečja, kar je za 43 odstotkov več kot citat, ki smo ga prejeli od Liberty Mutual, in čudovito 78 odstotkov višja od nacionalnega povprečja). Vidite lahko, zakaj je nujno dobiti več kotacij, namesto da kupite pravilnik od prve družbe, ki jo najdete. To lahko pomeni razliko med plačilom 200 dolarjev dolarjev več od nacionalnega povprečja in plačevanja dvojno nacionalno povprečje.

Pogosta vprašanja

Kako lahko znižam stroške zavarovalne premije za lastne lastnike stanovanj?

Najbolj očiten način zmanjšanja premije bi bil zmanjšanje pokritosti, vendar to ne priporočamo. Namesto tega bi lahko povečali odbiten znesek, kar je znesek, ki ga morate plačati, preden zavarovalni ponudnik pokrije terjatev. Obstajajo tudi številne varnostne izboljšave, ki jih lahko naredite v vašem domu, ki pogosto povzročijo nižjo premijo, vključno z namestitvijo varnostnega sistema in zagotovitvijo, da so detektorji dima v vseh prostorih.Poleg tega je dobro, da preverite pri svojem ponudniku zavarovanja in vprašate, ali ponujajo popuste, za katere bi se lahko kvalificirali.

Kaj je upoštevano, ko ponudnik ustvari ponudbo za zavarovanje lastnikov stanovanj?

Seznam, ki smo ga navedli v razdelku »Kaj morate vedeti, preden dobite citat«, vsebuje večino podrobnosti, o katerih vas lahko vprašate med postopkom citiranja. Vključuje stvari, kot so starost vašega doma, datum zadnje zamenjave strehe, materiali, iz katerih so izdelani vaš dom in njegova streha, in tako naprej.

Kaj je potrditev?

Ko dodate, spremenite, odstranite ali drugače spremenite pogoje svoje zavarovalne police, to je znano kot potrdilo. To lahko zamislite kot spremembo. Če ima vaša politika vrzel v obsegu, ki ga želite vključiti, imate morda možnost, da pridobite zaznamek, ki bi spremenil vašo politiko, tako da bi vključeval to vrsto kritja.

Ali lahko dobim potrdilo o poplavnem zavarovanju?

Žal ne. Obstaja skoraj nobena vrsta stanovanjskih zavarovalnic, ki pokrivajo poplave, ne glede na to, ali gre za odprto ali imenovano politiko. Večina pravilnikov bo pokrivala vrsto poplav, ki se pojavijo, če imate problem z vodo, kot je cev, ki poruši in poplave vašo klet - vendar tip poplave naravnega nesreča ni in ne more biti vključena v zavarovanje policistov. Če menite, da potrebujete poplavno pokritost - kar je verjetno dobra ideja za domove v Rhode Islandu, imate možnost, da kupite dodatno pokritost prek nacionalnega programa za zaščito pred poplavami.

Kako določim količino stanovanja, ki jo potrebujem?

Zavarovalnice uporabljajo kompleksno programsko opremo in formule za izračun pokritosti stanovanj z uporabo podrobnosti o zadevnem domu; na žalost pa zunanji uporabniki običajno nimajo dostopa do teh orodij. Pokritost stanovanja mora pokrivati ​​znesek, ki bi ga potreboval, da bi popolnoma obnovili svoj dom v primeru, da je bil nepopravljivo poškodovan. Nadomestni stroški niso enaki kot tržna vrednost. Prav tako morate upoštevati stroške gradbenih materialov na vašem območju. Če vam ni všeč, kako ugotoviti, koliko stanovanjskega pokritja boste potrebovali, lahko enega od ponudnikov zavarovanja zaprosite za znesek kritja, ki ga izračunajo.

Ali moram kdaj pregledati zavarovanje mojega lastnika stanovanj?

Absolutno. Industrijski strokovnjaki priporočajo, da pregledate svojo pokritost vsaj enkrat na leto. Prav tako boste želeli pregledati vse pomembne življenjske spremembe ali dogodke. To je še posebej pomembno, če v vašem domu opravljate obnovo ali remodeliranje, saj bo to spremenilo njegovo vrednost; lahko povzroči nezadostno zavarovalno kritje.

Sprejmi ukrepanje

Tukaj na Freshome, želimo vas obvladati z informacijami, ki jih potrebujete, da bi našli najboljše zavarovanje lastnikov stanovanj na Rhode Islandu. Allstate, Amica in Liberty Mutual so naša najbolj priporočljiva zavarovanja za prebivalce Rhode Island. Poleg tega predlagamo tudi Farmers, Metlife in Nationwide, od katerih je vsaka visoko ocenjena v smislu finančne moči. Freshome želi, da imate najbolj natančne in ažurne informacije, da boste imeli dovolj veliko zaščito, kot ste, vaša družina in vaš dom, ko začnete ustvarjati nove spomine na Rhode Islandu.

Priporočeno podjetje Freshome's Homeowners Insurance Companies v Rhode Islandu: Državna kmetija,Amica,Liberty Vzajemno,Allstate,Kmetje,MetLife,Nationwide