Treba je opozoriti, da Amica, State Farm in Liberty Mutual niso daleč od trga na področju zavarovanja doma v New Yorku - daleč od tega. Veliko drugih uglednih podjetij ponujajo politike lastnikom stanovanj v Empire State. Kot taki, z uporabo strokovnih nasvetov in nekaterih najboljših orodij finančne ocene okoli - J.D. Power, A.M Best, Moody's in Standard & Poor's - smo izbrali še tri zavarovalne nosilce, ki jih morate upoštevati. Dovolite nam, da za trenutek ponovno poudarimo pomen samega skrbnega ravnanja pri odločanju o zavarovalnem prevozniku.

Zavarovalne police morajo poskrbeti za individualne potrebe in zahteve vašega doma. Če vaša hiša sedi v ravnini reke Hudson, se prepričajte, da imate ustrezno poplavno zaščito za vaš dom in vašo lastnino. Če imate lastne neprecenljive dediščine, se prepričajte, da vaša pokritost z osebnimi nepremičninami upošteva njihove relativne stroške. Premije, ki smo jih navedli tukaj, niso dokončna beseda o tem, kdo zagotavlja najboljše zavarovanje lastnikov stanovanj v New Yorku. Pokličite čim več različnih družb, preden se poravnate s končno odločitvijo.

Tukaj smo razčlenili vsako ponudbo za vas in podali kratki glosar za nekatere pogosteje uporabljene izraze.

Pokritost osebne lastnine: Ocenjeni stroški za zamenjavo vseh osebnih predmetov v vašem domu

Nadomestni stroški gradnje: Ocenjeni stroški za popolnoma obnovo vašega doma v primeru, da je popolnoma uničen

Odbitni: Koliko boste plačali iz žepa vsakič, ko vložite zahtevek

Omejitev odgovornosti: Pokritje telesnih poškodb in premoženjske škode, ki jo utrpijo drugi, za katere ste vi ali vaši družinski člani pravno odgovorni

Zdravstvena plačila: Na osebo plačilo potrebnih zdravstvenih stroškov za goste, ki so po naključju poškodovani na vašem premoženju

Amica

• Osebna lastnina: $187,500
• Nadomestni stroški: $250,000
• Odbitni: $2,500
• Omejitev odgovornosti: $500,000
• Zdravstvena plačila: $5,000

Liberty Mutual

• Osebna lastnina: $200,630
• Nadomestni stroški: $267,500
• Odbitni: $1,000
• Omejitev odgovornosti: $300,000
• Zdravstvena plačila: Do 1000 dolarjev

Državna kmetija

• Pokritost osebne lastnine: $196,275
• Nadomestni stroški gradnje: $261,700
• Odbitni: 2.617 $ (odbitni znesek, izračunan na 1 odstotek nadomestitvenih stroškov)
• Omejitev odgovornosti: $300,000
• Zdravstvena plačila: Do 5000 dolarjev

Med Amico, State Farm in Liberty Mutual smo ugotovili, da je najboljša lastnika stanovanj v New Yorku v smislu stroškovne učinkovitosti Amica (ki je prav tako ponudila največjo omejitev odgovornosti treh). Ampak kot smo pojasnili, je vsaka zavarovalna polica edinstvena sama.

Zato Collin Bond, nepremičninski nepremičninski agent z več kot 15 letnimi izkušnjami pri investiranju v nepremičnine, razvoju in prenovi, verjame, da je najbolj koristna orodja, ki so na voljo lastnikom stanovanj in iščejo zavarovalnice, potrpljenje, skrbnost in raznolik seznam bodočih podjetij za žetev citatov iz.

"Tako kot kaj drugega, ki ga kupite, bi morali kupiti okoli za zavarovanje lastnikov stanovanj," je dejal Bond. "Ne gre samo s prvo številko, ki vam jo podjetje ponudi. Zavarovalnice so konkurenčne in bodo po svojih najboljših močeh uskladile svojo konkurenco. "

John Arquette, licenčni nepremičninski agent v New Yorku z več kot 33 letnimi izkušnjami na terenu, svetuje svojim strankam, da poiščejo neodvisne zavarovalne zastopnike, ki vam bodo vodili skozi proces.

"Kupce spodbujamo, da kupujejo z neodvisnimi posredniki, proti velikim posrednikom," je dejal. "Tukaj velika podjetja z blagovno znamko prodajajo samo en izdelek. Naše kupce spodbujamo k pogovoru z neodvisnim zavarovalnim zastopnikom, ki ima v svojih knjigah kar 40 različnih podjetij, da bi vam zagotovili najboljšo možno pokritost pri najboljših možnih stroških. "

Kaj morate vedeti, preden dobite izjavo

Lastniki v New Yorku potrebujejo drugačno pokritost glede na to, ali živijo v mestu, na podeželju ali ob obali. Kljub temu obstaja nekaj splošnih pravil, ki jih morajo vsi lastniki stanovanj upoštevati pri iskanju ponudnika zavarovanja.

Storm Damage

New York je na severovzhodni obali ZDA, zgodovinsko ujeta v križišču močnih neviht, ki se spopadajo z atlantsko obalo. Pred nekaj leti je orkan Sandy povzročil državno škodo na milijone dolarjev.

Medtem ko morajo imeti vsi domovi ustrezno pokritost zaradi poškodb zaradi neurja (zlasti škode na strehi), to postane nujno za tiste, ki živijo ob obali, ali v izpostavljenih predelih njujorške podeželske pokrajine.

Poplave

Tako kot je New York ranljiv za nekatere najbolj destruktivne nevihte v državi, je poplavljanje lahko še en velik glavobol. Posamezni zavarovalni ponudniki ne ponujajo pokritosti za poplave. Če vaš dom sedi v določeni plavalni ravnini (kar dobro razloži ta dokument), boste morali pridobiti poplavno zavarovanje prek zastopnika, ki dela z Nacionalnim programom za zaščito pred poplavami. Vaš zavarovalni zastopnik vas lahko prepelje skozi postopek pridobivanja poplavnega zavarovanja hkrati, ko kupite zavarovanje lastnikov stanovanj.

Po mnenju družbe Amber Spain-Mosher, nepremičninski posrednik s sedežem v Skaneatelesu, težka snežna padavina in močno sneženje - je poseben problem v severni državi New York.

"Voda lahko varnostno kopiči in povzroči škodo na stenah, stropih in poplavnih kleteh," je dejal Španija-Mosher. "Pomladna snežna masa je lahko na nekaterih področjih zelo slaba. To lahko povzroči izpad električne energije, drevesa, ki padejo na avtomobile. Poskrbeti morate, da vaša politika zajema vse te stvari. "

Posestva

Glede na raziskavo februarja 2012, ki jo je objavila Nacionalna zveza zavarovalnih komisarjev (NAIC), več kot polovica vseh Američanov ni uspela sestaviti domačega popisa svojih posesti, zaradi česar so "izpostavljeni tveganju za nezadostno zavarovanje na domu, stavke. "Zato strokovnjaki predlagajo sestavljanje celotnega seznama posesti, tudi preden dobite ponudbo, tako da lahko natančno ocenite, ali je ocenjena pokritost osebne lastnine zadostna za vaše potrebe.

"Snemite slike ali video posnetke o vaši stvari, če se bo kaj zgodilo, boste imeli dokaze o svoji imetništvu, ko boste vložili zahtevek zavarovalnici," je svetoval Bond.

Zoniranje

Nekaj, kar je pogosto spregledano? Predpisi o vaši nepremičnini. Obstaja možnost, da je bil vaš dom zgrajen v okrožju, ki je bil kasneje spremenjen v nekaj drugega kot v stanovanjske (industrijske namene, na primer). To pomeni, da lahko v primeru, da je vaš dom katastrofalno uničen, lahko omejitve za območje prepovedujejo, da jo obnovite v bivalne namene. Torej, če verjamete, da bi dom, ki ga želite kupiti, spadal pod nerezidenčne omejitve za območje, poskrbite, da boste zadevo rešili pri svojem nepremičninskem posredniku in zavarovalnem posredniku, saj bi to lahko vplivalo na premijo.

Ali so cene v New Yorku visoke ali nizke?

Kot lahko uganeš, odgovor na to vprašanje ni vse tako preprosto. Glede na analitično spletno stran za osebne finance Value Penguin je povprečni strošek zavarovanja lastnikov stanovanj v državi New York 1,130 dolarjev na leto, kar znaša približno 19 odstotkov več od povprečnih stroškov zavarovanja lastnikov stanovanj za celotno državo (952 $ na leto).

Ko smo prikazali nekaj številk za tipične domove v večjem New York Cityu, so ponudbe, ki smo jih prejeli, včasih precej presegale 1,130 USD na leto - povprečni stroški nepremičnin v New Yorku občutno znižujejo stroške zamenjave na domovih. Vendar pa so ponudbe, ki smo jih vodili na primerljivih nepremičninah na podeželju, praviloma nižje od povprečja države za zavarovanje lastnikov stanovanj. Dejansko je ta vrednost Penguin študija ugotovila, da se lahko povprečni stroški za zavarovanje doma v New Yorku razlikujejo za kar 59 odstotkov, odvisno od tega, kje živite v državi.

Še vedno, po Arquette, so stopnje v severni državi New Yorku bile precej stabilne v zadnjih 15 ali več letih. "Zavarovanje lastnikov stanovanj tukaj je običajno zelo dobra vrednost za vrsto zavarovanja, ki ga dobite," je dejal.

Pogosta vprašanja

V: Kakšne so različne vrste politik?

O: Kakor ni dva doma, sta popolnoma enaki, dve zavarovalni politiki nista povsem enaki. In politike so v veliko več vrstah kot HO3. Ta članek naredi odlično službo pri razlagi možnosti stanovanjske zavarovalne police. Tukaj bomo povzeli tudi informacije:

HO1

Ni na voljo v vsaki državi, vendar je še vedno na voljo v New Yorku (čeprav ne vsaka zavarovalnica), HO1 ponuja zelo omejeno pokritost. Vrste škode, ki jih zajema politika HO1, so ogenj, strela, dim, veter, toča, vlom, tatvina, vandalizem in telesne poškodbe.

HO2

Ta zavarovalna polica zajema vse, kar je navedeno v pravilniku HO1 - požar, strela, dim, veter, toča, vlom, tatvina, vandalizem in telesne poškodbe - kot tudi naslednje: padajoči predmeti, težki led in sneg, poškodbe iz ušesne vodovodne sistem, električne poškodbe in poškodbe zaradi razpokanih grelnikov vode in / ali drugih sistemov ogrevanja.

HO3

Ta obsežna politika je najboljša za enodružinske hiše in zajema vse nevarnosti, razen tistih, ki so bile izrecno izključene.

HO4

Ta politika, ki se običajno imenuje "zavarovanje najemnikov", varuje najemnike pred škodo vsebine stanovanja. Zagotavlja tudi osebno odgovornost za poškodbe, nastale v stanovanju.

HO5

V bistvu razširjena politika HO3, HO5 zajema tudi osebno lastnino v primeru fizične izgube, s čimer se izključi v politiko.

HO6

Ta pravilnik ponuja skoraj enako zaščito za politiko HO4, le ta je zasnovana posebej za nekoga, ki živi v stanovanju.

HO7

Precej enako HO3, samo ta politika je usmerjena v mobilne in izdelane domove.

HO8

Zelo podoben HO3, z dodatnimi določbami, ki veljajo za starejše domove, ob upoštevanju dodatnih stroškov popravila starejših domov.

V: Ali lahko prihranim denar za svojo premijo?

O: Na voljo so številni načini, na katere lahko New Yorkers prihranijo denar na svojih zavarovalnih premijah, kot je nadgradnja starih električnih ali vodovodnih sistemov, ki ostanejo brezplačno za časovno obdobje, nameščajo opremo za požarno varnost, kot so detektorji dima in alarmni sistemi ter uporabo varnejših gradbenih materialov pri preoblikovanju projektov. Seveda se vrste popustov razlikujejo od podjetja do podjetja, zato se prepričajte, da o vsakem ponudniku razpravljate o popustih.

Nekateri ponudniki ponujajo popuste strankam, ki imajo z njimi tudi druge zavarovalne police - na primer avtomobilsko zavarovanje. "Pogosto lahko sklenete dogovor o zavarovanju lastnikov stanovanj, če pokličete vašega avtomobilskega zavarovalca, da ugotovite, ali lahko zavajajo zavarovanje," je dejal Bond.

Vprašajte svojega zastopnika o združevanju, vendar vedno berite drobni tisk. Na primer, recite, da razmišljate o premikanju avtomobilskega zavarovanja s svojim zavarovanjem na domu. Morda je, da nova politika avtomobila, ki jo ponuja vaš domači ponudnik zavarovanja, ni tako celovita kot vaša trenutna avtomobilska politika.

Ta uporabna spletna stran oddelka za finančne storitve v New Yorku ponuja dodatne informacije o zavarovanju lastnikov stanovanj v državi New York.

Sprejmi ukrepanje

Ugotovili smo, da Amica zagotavlja najboljše zavarovanje lastnikov stanovanj v New Yorku glede stroškovne učinkovitosti; vendar bi naši drugi priporočeni zavarovalci lahko zagotovili boljšo pokritost za posebne potrebe vašega doma. Medtem ko iščete domača ponudnika zavarovanja, se spomnite tega: vaš dom je verjetno največja naložba, ki jo boste kdajkoli naredili, zato vzemite si čas in opravite svoje raziskave na začetku - se boste zahvalili liniji.

Priporočena nepremičninska podjetja podjetja Freshome v New Yorku: Državna kmetija,Amica,Liberty Vzajemno,Kmetje,Allstate,Nationwide