An odprti nevarnosti politika varuje vaš dom pred vsemi grožnjami, razen tistih, ki so izrecno izključene v besedilu. Medtem ko se vse politike razlikujejo (in morate prebrati drobni tisk, da ugotovite, kaj vaša politika počne in ne pokriva), večina odprtih tveganj pokriva škodo zaradi:

• Ogenj in strela
• Windstorms in toča
• Eksplozije
• Kraja, vandalizem in druge oblike nesreč
• Vozila
• Dim
• Padajoči predmeti, kot so deli letala, ognjemet in celo meteoriti
• Drobljenje uteži ledu, snegu in sneženju
• Težave s črpalko
• Zamrznjene cevi

Po drugi strani pa a imenovane nevarnosti politika ščiti pred samo škodo, navedeno v sami politiki.

Dobro pravilo je, da združite odprto nevarnost in politiko imenovane nevarnosti, da boste svojemu domu zagotovili največjo možno pokritost, ki jo lahko dobite. Zavarovalne police so praviloma razdeljene na šest področij:

Pokritost A je stanovanjska pokritost. To je obseg kritja, potreben za popolno zamenjavo in obnovo vašega doma v primeru nesreče. To je vrsta kritja, s katerim večina ljudi pozna.

Pokritost B ščiti druge strukture na vašem premoženju. Ta pokritost je običajno omejena na 10 odstotkov kritja A in pomaga pri zamenjavi ločenih garaž, skladiščnih hiš, ograj in drugih objektov.

Pokritost C ščiti vsebino vašega doma. Ta znesek je običajno 70-80 odstotkov kritja A, vendar se lahko spremeni v skladu z vašimi osebnimi potrebami. Če imate v lasti predmete izjemnega premoženja (družinske dediščine, slike, dragulje itd.), Morate razmisliti o ločenih pravilih za vsak predmet, katerega vrednost presega vašo pokritost.

Pokritost D je izguba uporabe zaščite. To je znesek, ki se izplača za kritje stroškov nastanitve, medtem ko je vaš dom rekonstruiran.

Pokritost E je zaščita osebne odgovornosti. Če ste zaradi katerega koli razloga toži, to pokrivanje pomaga ustvariti oviro med tožbo in vašimi osebnimi sredstvi. Če menite, da potrebujete več odgovornosti za zaščito, lahko osebna krovna politika zagotovi še več pokritosti.

Pokritost F je zdravstvena plačila. Ta pokritost je vzpostavljena, da bi pomagali plačati zdravstvene račune vsakogar, ki je poškodovan na vašem premoženju. Ne glede na to, ali ste kriv ali ne, mnoga podjetja samodejno plačajo ta znesek.

Citati

Naslednji citati so bili pridobljeni z zgoraj navedenim scenarijem. Vsi trije so bili pridobljeni prek spletnih obrazcev za ocenjevanje.

Amica dala ceno 54 dolarjev na mesec za 10 mesecev ali 536 dolarjev na leto. Amica ne zaračuna mesečnih stopenj; Namesto tega so pripravili plačilni načrt, pogosto kot dodatek k vaši hipoteki.Ta ponudba je vključevala 120.000 $ v stanovanjsko pokritost, 12.000 $ v razširjeni pokritosti strukture in 90.000 $ za pokritje osebne lastnine. Obseg izgube porabe je bil ocenjen na 36.000 dolarjev, medtem ko je bila zaščita osebne odgovornosti in kritje zdravstvenih plačil 500.000 in 5000 ameriških dolarjev.

Državna kmetija zagotovil ponudbo v višini 92 dolarjev na mesec ali 1,100 evrov na leto z odbitkom v višini 2 000 evrov, zaradi česar so bili najdražji od treh. Za ta znesek, State Farm daje 120.000 $ v stanovanjski zaščiti, 12.000 $ v podaljšani strukturi pokritost, in 90.000 $ za pokritje osebne lastnine. Državna kmetija ne zagotavlja natančnega zneska za izgubo uporabe; Namesto tega plačajo dejansko vrednost izgube v času zahtevka. Pokritost osebne odgovornosti je 100.000 dolarjev, pokritost zdravstvenih plačil pa je 1000 dolarjev.

Farmerja citiral 56 dolarjev na mesec in 674 dolarjev letno z odbitkom v višini 1500 evrov. Zagotovili so 131.000 $ v stanovanjskem pokritju, 6.550 $ v razširjeni strukturi pokritosti, 52.400 $ za varstvo osebne lastnine, in 13.100 $ v izgubo pokritosti uporabe. Ko dobite citat kmetov, imate tri različne možnosti načrtovanja različnih premijskih zneskov. Načrti z višjimi premijami imajo nižje odbitne in druge ugodnosti. Ko iščete ponudbo, bodite pozorni na možnosti, ki vam bodo dane.

Kaj morate vedeti, preden dobite izjavo

Ne glede na to, ali prvič kupujete zavarovanje lastnikov stanovanj ali iščete boljšo pokritost v vašem domu, je nekaj stvari, ki jih je treba upoštevati. Prvi in ​​najpomembnejši vidik je to: kupiti popolno pokritost. Strokovnjaki priporočajo kar 110 do 125 odstotkov svojega zneska posojila ali domače vrednosti, da bi pokrili stroške zamenjave. Ne pozabite, da zamenjava ni samo materialni strošek vašega doma, temveč tudi čas in delo tistih, ki jih bodo znova zgradili.

Vrste kritja

Vedno je dobro razmisliti o politiki HO3. Čeprav je lahko širok spekter za to vrsto politike dražji, je širok spekter zaščite, ki jo ponuja, vreden.

Ravnina v Montani je občutljiva na hude vremenske razmere. Kot Realtor Tanya Smith pravi: "Verjetno največji vzrok škode je toča. To ni tako pogosto kot požar, vendar je uničujoče. Potrebno je bilo verjetno eno leto, ko se je večina domov popravila po letu 2010. Bila je ena ulica, ki je izgledala kot šrapnel. "

Povprečni stroški zavarovanja lastnikov stanovanj v Montani znašajo približno 70 dolarjev na mesec ali 843 evrov letno. Medtem ko se te stopnje morda zdijo zmerno nizke (16 odstotkov pod nacionalnim povprečjem), ne podcenjujte tveganja. Poiskati bi morali pokritost, ki ščiti vaš dom pred različnimi grožnjami, vključno z gozdnimi požari, tornadi in poplavami, vendar ne omejeno nanje.

Katere informacije bi imela pri iskanju ponudb?

Ko zaprosite za ponudbo, je nekaj informacij, ki jih boste potrebovali za pospešitev postopka:

• Starost vašega doma in ko je bila streha nazadnje nadomeščena
• Skupni kvadratni posnetki vašega doma, vključno s končnimi kleti in garažami
• Razdalja do najbližje požarne hidrantne in gasilne službe
• Oddaljenost od policijske postaje
• Gradbeni material vašega doma in vrsta tiru
• Tip ogrevalnega sistema v vašem domu
• Informacije o predhodnih zahtevkih za zavarovanje
• Številka socialnega zavarovanja, domači naslov in obseg želene pokritosti

Opomba o vnosu številke vašega socialnega zavarovanja: medtem ko številna podjetja tega ne izrecno navedejo, pri vnosu vaše številke socialnega zavarovanja pride do poizvedbe o vašem kreditnem poročilu. Medtem ko te poizvedbe ne bodo vplivale na vašo kreditno oceno, lahko preveč od njih v kratkem časovnem obdobju povzroči vprašanja, če poskušate dobiti posojilo.

Kaj lahko vpliva na moje premije?

Stopnje zavarovanja vplivajo dejavniki, ki so v vaši kontroli ali izven nje:

• Lokacija in starost vašega doma
• Vaši predhodni zavarovanci za zavarovanje lastnikov stanovanj
• Ali kadite ali ne
• Nedavne prenove
• Vrsta ogrevalnega sistema
• Vaš odbiten

Dejansko lahko več teh dejavnikov zmanjša vaše stopnje. Nedavne prenove v vaš dom lahko olajšajo in manj verjetno utrpijo škodo zaradi vremenskih razmer. Namestitev varnostnega sistema z nadzorom izven kraja lahko vam dajo popust. Toliko hišnih požajev se prične kot posledica cigaret brez nadzora, ki jih večina podjetij ponuja popustom za nekadilce.

Zavarovanje pred poplavami

Kot pri večini drugih držav zavarovanje poplav ni vključeno v standardne politike. Montana je dom številnih 100-letnih poplavnih ravnic; to je območjih, kjer se ocenjuje, da se hude poplave opravijo vsakih 100 let v povprečju. Dom v Montani ima 26-odstotno možnost, da se poškoduje zaradi poplav v teku 30-letne hipoteke.

Če razmišljate o zaščiti pred poplavami (in morate biti), si oglejte Nacionalni program za zaščito pred poplavami (NFIP) za več informacij.

Zakaj so cene Montane tako nizke?

Povprečna stopnja zavarovanja lastnikov stanovanj v Montani je le 843 USD letno, kar je 16 odstotkov pod nacionalnim povprečjem. Kljub pogostosti, s katero gozdni ogenj, toča in druge hude vremenske razmere prizadenejo državo, premije ostanejo nizke. Zavarovalnice izdajajo standardne stopnje po vsej državi, kar pomaga zmanjšati povprečje.

Na žalost Montana nima načrta FAIR, tako kot mnogi drugi državi. Načrti poštenega dostopa do zavarovalnih zahtev so bili ustanovljeni v šestdesetih letih, da bi ljudem, ki so bili pred tem zavrnjeni zaradi zavarovanja, omogočili zaščito svojega doma.Zaradi te odsotnosti se je število lastnikov stanovanj izkazalo za višje stopnje zaradi terjatev, ki niso pod njihovim nadzorom.

Pogosta vprašanja

Kakšne so skupne vrzeli?

Najpogostejša vrzel pokritosti v kateremkoli zavarovanju stanovalcev je poplavno zavarovanje. Poleg tega je tudi potresna pokritost izpuščena. Tudi če ne mislite, da je potresna pokritost potrebna, se je v preteklosti Montana imenovala "potresna država".

Prav tako mnogi pravilniki ne zajemajo varnostnih kopij črpalk ali zamrznjenih cevi.

Kaj pa zavarovanje pred poplavami?

Zavarovanje pred poplavami je nujno potrebno, ne glede na to, kje živite. Tudi če zaradi naravnih razlogov niste ogroženi zaradi poplav, je zamrznjena cev vse, kar potrebujete, da napolnite vaš dom z nekaj centimetri vode in povzročite škode na tisoče dolarjev.

Kako pogosto naj preučim svojo politiko?

Vzemite si čas, da si vsaj enkrat na leto ogledate zavarovanje vašega lastnika stanovanj. Če v tem času naredite večje obnovitve, se prepričajte, da ocenjena vrednost vašega doma ni presegla vaše kritje; če je, se obrnite na svojo zavarovalnico in po potrebi prilagodite.

Sprejmi ukrepanje

Glavni vzpon iz tega članka je preprost: biti proaktiven. Če počakate, da zahtevate, da ugotovite, ali imate zadostno pokritost, bi lahko bil grozno presenečenje. Trgovina okoli; pogovarjajte se z različnimi podjetji in zagotovite, da imate dovolj prostora v pokritosti s stanovanji, da bi lahko obnovili svoj dom od spodaj navzgor, če bi se najhujše zgodilo.

Priporočena podjetja Freshome's Homeowner's Insurance Company v Montani: Državna kmetija,Amica,GEICO,Kmetje,Travelers Insurance,Allstate